Votre projet, votre retraite

Que vous ayez 20 ans, 40 ans ou 60 ans, la planification de votre retraite est probablement le projet le plus important que vous avez à réaliser.

Tout dépendant de votre niveau de vie, vous aurez besoin d’accumuler des sommes importantes pour conserver un style de vie qui vous conviendra. Accumuler 1 million semble impossible, pourtant, c’est peut-être ce dont vous aurez besoin pour profiter d’une retraite agréable.

Avec un rendement de 4% par année lors de la période de retraits, vous bénéficieriez d’un revenu avant impôt d’environ 48 000 $ / année,  soit approximativement 38 000$ net.  Ce montant serait toutefois indexé de 2.1 %  pendant 27 ans, soit jusqu’à l’épuisement de votre capital.

Même si vous n’avez que 20 ans, vous devriez débuter vos épargnes dès maintenant. Si vous êtes plus âgé, il vous faudra déposer des sommes beaucoup plus importantes pour atteindre vos objectifs de retraite.  Le taux de rendement de vos placements a un impact important sur la réussite de votre projet. Nous vous conseillons d’utiliser les services d’un conseiller indépendant qui saura vous aider à faire les meilleurs choix possibles en utilisant les meilleurs produits de plusieurs institutions financières.

ÉPARGNE SYSTÉMATIQUE

Payez-vous toujours en premier, n’attendez pas.  Afin de créer la bonne habitude d’épargner plus rapidement et facilement, nous vous recommandons de retirer directement de votre compte bancaire le montant que vous désirez épargner et ce, le même jour que le dépôt de votre paye.  Cela vous évitera le danger d’effectuer souvent des dépenses inutiles.

Idéalement de 10% à 15% de votre revenu net devrait être consacré à l’épargne.  Toutefois, peu importe le montant de votre épargne, le plus important est de commencer maintenant! Voir les tableaux qui suivent à titre d’exemple.

Dépôt de 20$ par semaine dans votre REER

Dépôt de 100$ par semaine dans votre REER

AUGMENTER VOS COTISATIONS

Il est aussi important d’augmenter vos contributions annuellement suivant minimalement l’augmentation de l’indice des prix à la consommation (inflation).  Actuellement, nous évaluons qu’une augmentation de 2,1% par année de votre épargne est idéale.  Cette stratégie aura un impact majeur sur la conservation de votre pouvoir d’achat dans le futur.

Dépôt de 100$ par semaine dans votre REER avec une augmentation de cotisations de 2,1% par année

Vous pourriez aussi augmenter vos cotisations en réinvestissant vos remboursements d’impôts.

 PRÊT REER

Si vous avez des cotisations REER inutilisées,  (inscrit sur votre avis de cotisation 2016), il serait judicieux de les investir immédiatement en utilisant un prêt REER. Votre retraite est l’un des projets les plus importants de votre vie.  Vous n’avez certainement pas payé toute votre maison comptant.  Vous avez accumulé la mise de fonds nécessaire et financé la balance.  C’est exactement la même chose dans le cas du financement de votre retraite. 

Si votre contribution REER vous rapporte un remboursement d’impôt de 35, 40 ou 45%  et que votre emprunt vous en coûte 6%, il serait bien de penser à faire un prêt REER  et de rembourser une partie de ce prêt avec le retour d’impôt.

Prenons l’exemple qu’il vous reste 30 ans avant la retraite.  Vous empruntez une somme de 21 000$ (indexé à 2.1%) pour investir dans vos REER à un taux de rendement de 5%.  Le prêt est à un taux de 5,45% et il est remboursable sur 5 ans.  Votre paiement mensuel est de 400$.  Comme nous recommandons d’attribuer la totalité du remboursement d’impôt au prêt, ce dernier sera remboursé sur une durée de 2,92 ans au lieu du 5 ans prévue.  Ainsi, nous pourrons refaire un prêt REER tous les trois ans et ainsi améliorer vos chances de faire une retraite un peu plus dorée. 

Le résultat de cette stratégie du prêt REER vous fera accumuler un capital total de 642 500 $, soit une somme supplémentaire de 190 882$ comparativement à l’accumulation sans l’utilisation de la stratégie du prêt REER. 

L’IMPORTANCE DU RENDEMENT

L’obtention d’un meilleur taux de rendement sur vos investissements est cruciale pour vous permettre d’atteindre votre objectif.  Le calcul suivant démontre le nombre d’années nécessaire pour faire doubler votre capital selon le taux de rendement.  Cette règle se nomme la règle du 72.  Il suffit de diviser le nombre 72 par le taux de rendement que vous espérez obtenir. Le résultat vous indique le nombre d’années nécessaire pour doubler la valeur de votre capital.   

Ainsi, si vous choisissez d’investir une somme de 10 000$ à un taux de rendement de 2% par année, vous aurez doubler votre capital en 36 ans.  Si vous choisissez de l’investir à un taux de rendement de 6%, vous aurez doublé votre capital dans 12 ans.  Vous aurez ainsi accumulé une somme de 80 000$ en 36 ans au lieu de 20 000$.

VOTRE PROJET EST-IL RÉALISABLE?

Si nous appliquons la stratégie de rendement sur la stratégie de prêt REER, une augmentation de 1% du taux de rendement vous rapporterait 765 600 $ et une augmentation du taux de rendement de 2,5% vous rapporterait 1 000 000$.Ce calcul est présenté à titre indicatif seulement afin de démontrer l’impact d’un meilleur rendement de votre portefeuille de placements.  Il est important de prendre note que ceci ne tient pas compte des fluctuations du marché, des impôts (si applicable) ni de votre profil d’investisseur.

Atteindre votre objectif de retraite en accumulant 1 000 000$?, oui, c’est possible. Il faut épargner tous les mois de façon systématique, en augmentant vos contributions annuellement, en maximisant vos REER par l’entremise d’un prêt REER et en vous assurant d’obtenir un rendement adéquat.

REER ET CELI 2018

Vous avez jusqu’au 1er mars 2018 pour faire votre contribution REER.  Le maximum est le moindre de 18% de votre revenu annuel 2017 avec un plafond de 26 230$.   À ce montant, vous pouvez ajouter toutes cotisations inutilisées apparaissant sur votre avis de cotisation fédérale 2016.

Le montant maximal de CELI pour 2018 est de 5 500$.  Le total des dépôts permis dans le CELI est de 57 500$.